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靠退休账户留遗产很快不好使了 还有更好的选项吗?

时间: 2019-12-18 15:01| 评论:   发表评论 分享到微信

摘要: 众院周二通过了1.4万亿元的预算案,预计参院?#19981;?#22312;本周内批准,随后由总统川普签字生效。除了美墨边境墙、健保等开支,这项预算案对于我们每个人的钱袋也有很大的影响,最大的变化包括:取消向退休账户存款的年龄限制;提高必须从退休账户里取钱的年龄门槛; ...

众院周二通过了1.4万亿元的预算案,预计参院?#19981;?#22312;本周内批准,随后由总统川普签字生效。除了美墨边境墙、健保等开支,这项预算案对于我们每个人的钱袋也有很大的影响,最大的变化包括:取消向退休账户存款的年龄限制;提高必须从退休账户里取钱的年龄门槛?#36824;?#21169;由雇主提供的退休计划发放年金(annuities);允许提前从401(k)中取出5千元用于生育或领养而不会被罚款;允许将529教育储蓄基金中的1万元用于偿还学生贷款等。

还有一个是中产?#20934;?#21644;富人非常关心的,那就是通过退休账户给后代留遗产的形式,很快也将发生重大变化。

通过退休账户留下遗产的方式向来很受中产和富人的欢迎,这可以让一个人的退休账户(401(k)、IRA、Roth 401(k)、Roth IRA)在其去世后传承下去,有时会传好几代人。账户里所做投资的收益可以一直增长,非Roth账户的延后缴税也可以一直?#26377;?/div>

然而,根据新预算案里相关法案(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act)的规定,退休账户传好几代人的规划就行不通了:?#22363;?#20154;必须在10年内取完账户里所有的钱(401(k)、IRA、Roth 401(k)、Roth IRA都适用),可以每年取一定金额,也可以在某个时刻一次性取出;但无论是哪?#20013;?#24335;,只要10年内没有取完就会被罚款,而且罚金非常高——账户余额的50%。

这样一来,退休账户?#22363;?#32773;所能享受的税务优惠就大大减少了。一来,账户里的钱只有10年的时间被用于投资,大部分人的收益增长和总金额都会少很多;二来,由于钱必须在10年内取完,这意味着每一次取钱的金额都会更高,非Roth账户的?#22363;?#32773;每次就会面临更高的所得税。可以说在新法案下,通过退休账户传承遗产,变成了最不理想的方式之一。

新法案无疑会让很多人不得不改变自己的遗产规划,好在,还有很多方式可供考虑。而需要注意的是,如果想要重新规划遗产最好马上行动,因为只要一个人是在今年12月31日?#38498;?/font>过世,其?#22363;?#20154;就必须遵守新法案的规定了。

保留退休账户传承的情况下

1. 如果预计配偶会比自己寿命更长,可以指定配偶作为受益人,延长账户的存在时间;

2. 如果有好几名?#20248;?#27492;前?#31181;?#25351;定个别?#20248;?#20026;受益人,可以指定所有?#20248;?#20026;受益人,减轻每个人取钱时的纳税额;

3. 如果你的退休账户是非Roth类型,里面有100万到500万,可以考虑利用现在的?#36864;?#29575;(目前的税法至少到2025年是有效的),转为Roth账户,现在把税款付清,后代取钱?#26412;?#19981;会面临高税率的风险。

采用其他遗产规划方式的情况

1. 人寿保险(Life Insurance)

这一般适用于想为?#20248;?#22810;留一些流动资产的人,把手上不用于投资的闲钱?#32654;?#20080;人寿保险。而鉴于现在的退休账户传承很可能即将变化,理财专家甚至建议投资人可以考?#21069;?#38065;从退休账户里取出来,投入到?#20154;?#27861;更稳定的人寿保险里。

有关人寿保险与其他遗产规划方式的更多信息,可以在我们以前的文章《遗产税那么高 怎样才能把最多的财富留给下一代?》里了解。

2. 信托(Trust)

设立信托既能为遗产避税,还能在很大程度上保护财产不受官司诉讼、?#20248;?#31163;婚等意外情况的影响,同时又能让设立人(也就是留遗产的人)按照自己意愿为未来资产的持有、收集和分配方式设定条件,即使在过世后也不会改变。

信托分为可撤销类和不可撤销类,前者包括遗产规划中常见的生前信托(Living Trust),后者包括人寿保险信托(Irrevocable Life Insurance Tryst),具体信息可以通过我们此前的文章《“信托宝宝”并非富人专利 如何利用信托规划遗产?》了解。

(如需转载,请在文章开头注明来源美国中文网)

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