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退休后保证固定收入?401(k)里要有新选项了 关于"年金"你应该知道的

时间: 2019-12-23 17:28| 评论:   发表评论 分享到微信

摘要: 上周,参院不出所料地通过了此前已在众院过关的预算法案,里面的新规定很快在2020年就会实行了。之前我们讲过,通过退休账户进行的遗产规划在新法下将发生大变化,而今天我们再来讲讲退休账户本身的一项重要变化——鼓励雇主在给员工的401(k)计划中加入“年金 ...

上周,参院不出所料地通过了此前已在众院过关的预算法案,里面的新规定很快在2020年就会实行了。之前我们讲过,通过退休账户进行的遗产规划在新法下将发生大变化,而今天我们再来讲讲退休账户本身的一项重要变化——鼓励雇主在给员工的401(k)计划中加入“年金(annuities)”这个选项,这可能对我们为养老储备的资金产生很大的影响。


什么是年金

简单?#27492;擔?#24180;金是一种确保投资人获得终身收入的理财产品,主要被用作退休人士的固定现金来源之一—投资人在保险公司开一个账户,在积累期(accumulation phase)往账户里付钱,到了一定的时候,账户就开始定期给投资人发钱,可以只发一定时间,?#37096;?#20197;?#20013;?#32456;生。

现代人的寿命越来越长。根据社安局的统计,65岁及以上?#34892;?#30340;预期寿命为84岁,女性为86.5岁,三分之一65岁人士会活过90岁,七分之一会活过95岁。对于长寿的人?#27492;擔?01(k)、IRA等账户里的退休储备金未必够用,社安金虽然也是一种年金形式,但数额非常有限,因此,年金就是老年生活的另一层保障。


虽然法律一直允许雇主在401(k)里包括年金,但过去只有9%的雇主这样做,因为一旦选择提供年金计划的保险公司发生什么变故,雇员拿不到钱,自己就可能负法律责任。但新法规定,如果保险公司破产倒闭或因欺诈行为被清算等等,员工都不能起诉雇主。

年金的种类

按照给付期的时间,年金分即期(immediate annuity)和递延(deferred annuity)两种,前者让投?#25910;?#19968;次?#36234;?#20184;后立即进入给付期,后者则让投?#25910;?#22312;比较年轻时一次性或分期缴付,保险公司用这些钱在积累期内不断投资,投?#25910;?#21040;指定年龄时可以开始领取。

而无论是即期年金还是递延年金,它们在给付时都可以有固定(fixed)和变额(variable)两?#20013;?#24335;。前者给付投?#25910;?#22266;定的回报率,不受投资效益和利率变动的影响,后者的给付额则会随着这些因素而变动。

除了固定和变额,还有一?#30452;?#36739;新的产品是指数年金(index annuity),保险公司用投资人的钱投资,投资人的回报随市场指数浮动(比如道指、标普500、纳斯达克指数),大盘上涨,投资人的回报率也涨。不过,保险公司通常会设置一个收益封顶(比如每月上限3%),超过部分的收益就归他们所有;但同?#20445;?#20445;险公司也对投资人有一个封底的?#20449;擔?#22914;果大盘跌了,他们可以保证投资人不亏本。

一般?#27492;擔?#21464;额年金的价格是最高的,保费通常是账户内投资额的3%(做个比较,共同基金的管理费通常是1%,ETF更低)。不过这个保费里常常也包括一个很受欢迎的选项——遗产权,也就是如果投保人提早去世,年金可以过继给后代。

和退休账户一样,年金也分税前?#36864;?#21518;。如果投资人选择把税前的收入放进年金账户,那以后?#30475;?#21462;钱的时候,包括利息、收益在内的全部领取额都要纳税;而如果投资人选择先纳税,那以后取钱的时候,只需要缴纳收益这部分的税。

年金的风险

第一,“退休以后固定领钱”这听起来很美好的福利,相应的“代价”自然也比较大,保证的未来固定收入越多,此前要交的钱和各种费用也就越高。

第二,一旦决定了办理年金计划但又反悔了,罚金可能非常高,反悔得越早,罚金就越高。

第三,就和401(k)或IRA一样,年金是为退休后生活做的准备,所以对取钱的年龄也有限制,如果在59.5岁以前需要取年金,就要付高达10%的罚款。

根据统计,大约有75%的现401(k)账户持有人,都表?#24452;?#24180;金很?#34892;?#36259;,想把401(k)里的部分甚?#20102;?#26377;钱放到年金计划里,因此新法明年开始实行后,预计有很多人会在401(k)里加入年金。但正如我们前文中提到的,年金有一定的弊端(如保费高)和风险,理财专家也建议投?#25910;?#35880;慎考虑各类退休储蓄选择,做出理性的决定。

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